Криптоплатежі мають багатообіцяльні перспективи застосування як у цифровій, так і традиційній економіці. Прогнозують, що до 2029 року середньорічний темп зростання криптовалютних платежів становитиме майже 17%.
Перша оплата криптовалютою
Перша оплата криптовалютою відбулася майже 14 років тому — 22 травня 2010 року. Подія відома як Bitcoin Pizza Day. Тоді Ласло Ханеч заплатив 10 000 BTC, щоб йому доставили дві піци Papa John’s. Роздрібна ціна піци на той час була приблизно $25. А на піку ціноутворення біткоїна у 2024 році ці дві піци коштували б понад $690 млн.
Які країни використовують криптовалюту як законний платіжний засіб?
Легальність криптовалют — предмет постійних дискусій і на локальному, і на глобальному рівнях. Їхній статус стає дедалі важливішим, оскільки використання і прийняття криптовалют зростають у всьому світі.
Станом на кінець 2023 року криптовалюта є законною у 119 країнах та чотирьох британських заморських територіях, тобто більш ніж половини країн легалізували криптовалюту. 65% серед них — це країни з перехідною економікою та такі, що розвиваються, переважно з Азії та Африки.
Проте лише дві країни, Сальвадор і Центральноафриканська Республіка, прийняли криптовалюту як законний платіжний засіб.
Сальвадор
Сальвадор увійшов в історію у серпні 2021 року, легалізувавши біткоїн. Закон про біткоїн закріпив визнання цієї криптовалюти законним платіжним засобом з автоматичною конвертацією у долари США. Та попри це, прийняття біткоїна у Сальвадорі залишається відносно низьким.
Центральноафриканська Республіка
Центральноафриканська Республіка стала першою африканською країною і другою у світі, яка прийняла біткоїн як законний платіжний засіб у квітні 2022 року. Це рішення зустріли неоднозначною реакцією: одні схвалювали його як крок до фінансової інклюзії, інші непокоїлися через його потенційний вплив на і так нестабільну економіку країни.
Однак експеримент ЦАР з біткоїном виявився нетривалим. У березні 2023 року уряд скасував своє рішення про легалізацію біткоїна через низку економічних проблем: високий індекс бідності, низький рівень проникнення інтернету та обмежений доступ до електроенергії.
Чому держави остерігаються приймати криптовалюту як законний платіжний засіб?
Юрист галузі криптовалютного регулювання в INSEININ Дулюк Роман зазначає, що потенційно може бути безліч причин — від банальної загрози використання криптовалюти з нелегальною метою до загроз для фінансової стабільності країни загалом.
AML Compliance — набір заходів та політик, основною метою яких є запобігання використанню фінансової системи для легалізації доходів, одержаних незаконним шляхом.
Know Your Customer (KYC) Compliance — це частина AML Compliance, яка вимагає від фінансових установ та інших організацій ідентифікувати та перевіряти своїх клієнтів.
Аргументом проти для держав є те, що криптовалюти можуть стати загрозою для фінансової стабільності країни через їхній вплив на традиційну фінансову систему та національну валюту.
Криптовалютні платіжні шлюзи
Щоб компанії могли приймати криптовалютні платежі за товари та послуги, існують криптовалютні платіжні шлюзи. Такі платформи об’єднують традиційні фінансові системи та децентралізовані цифрові валюти, дозволяючи вебсайтам у сфері e-commerce, постачальникам послуг та іншим фахівцям урізноманітнити способи оплати та обслуговувати ширшу аудиторію.
Криптовалютні платіжні шлюзи пропонують такі функції:
- підтвердження транзакції в режимі реального часу;
- автоматична конвертація у традиційну валюту;
- високоякісні протоколи безпеки для запобігання потенційному шахрайству.
Ці функції гарантують безпечні, швидкі та надійні криптовалютні платежі або перекази. Деякі криптовалютні платіжні шлюзи не переводять криптовалюту в фіатну валюту автоматично, тому продавець може тримати цифрові монети скільки завгодно, зазвичай у криптовалютному гаманці.
Криптовалютні платіжні шлюзи стягують меншу комісію, ніж традиційні платіжні системи для кредитних карток, і надають власні інформаційні панелі, які допомагають відстежувати транзакції.
Попри те що такі системи найчастіше підтримують платежі у біткоїнах, деякі шлюзи також підтримують такі криптовалюти, як ефіріум (ETH), лайткоїн (LTC) та біткоїн кеш (BCH).
Найкращими криптовалютними платіжними шлюзами 2024 року за версією Forbes:
- CoinsPaid: для великих транзакцій,
- Coinbase Commerce: для новачків,
- PayPal: для особистого використання
- BitPay: для підтримання мультивалютності,
- NOWPayments: для кастомізації,
- Confirmo: для швидких розрахунків.
Які галузі приймають криптовалюту для оплати
Дослідження, проведене CoinLedger, показує, що сектор роздрібної торгівлі та e-commerce посідає перше місце з загальною кількістю 76 компаній, що приймають криптовалютні платежі. Цей магазини одягу та аксесуарів, як-от Adidas, Yankee Candle і H&M, а також платформи для онлайн-купівлі, наприклад, Etsy.
На другому місці сектор харчування з 72 компаніями, серед яких Chipotle, Chuck E Cheese’s, Domino’s та Hard Rock Café, а також служби доставки, як-от DoorDash та Uber Eats. Різні послуги ставали доступними поступово у різних країнах: Burger King Венесуела приймає біткоїн-платежі з 2020 року.
Сфера подорожей та готельного бізнесу посідає третє місце з 38 компаніями, що приймають криптовалютні платежі. Вони варіюються від комерційних авіакомпаній, як-от Norwegian Air і Vueling, до компаній з оренди приватних літаків, як-от Fast Private Jet, LunaJets і PrivateFly.
Переваги прийняття оплати криптовалютою для бізнесу у 2024 році
Приймаючи платежі у криптовалюті, підприємства можуть отримати конкурентну перевагу над компаніями, які покладаються лише на дебетові/кредитні картки або банківські перекази. Виділимо кілька основних переваг.
Зниження транзакційних витрат
Коли платформи, як-от PayPal, Visa або Stripe, часто стягують комісію у розмірі від 1,4% до 3,6%, комісія за криптовалютні платежі зазвичай становить від 0,5% до 1%. Для бізнесу з великим обсягом транзакцій така економія може значно скоротити операційні витрати, підвищити рентабельність та створити конкурентну перевагу.
Підвищення рівня безпеки
Криптовалюти використовують технологію блокчейну — децентралізовану і прозору систему обліку, яка працює у великій мережі комп’ютерів. Така структура гарантує високий рівень безпеки і знижує ризик шахрайських дій. Непохитність блокчейну гарантує, що після запису транзакції вона не може бути змінена, що вкрай ускладнює її несанкціоновану модифікацію.
Спрощення міжнародних транзакцій та залучення нових клієнтів
Для компаній, які обслуговують міжнародних клієнтів, криптоплатежі пропонують фінансову екосистему без кордонів. Уникаючи комісій за конвертацію валюти та міжнародних транзакційних витрат, бізнес може розширювати свою глобальну присутність більш економічно ефективно. Це відкриває двері до нових ринків і сегментів клієнтів, які раніше були недоступні через валютні обмеження.
Окрім того, дедалі більше споживачів обирають зручність, безпеку та інновації, які пропонують криптовалютні платежі. Інтегруючи варіанти криптоплатежів, продавці можуть вийти на цей зростальний ринок, потенційно залучаючи нових клієнтів. Крім того, використання цих нових технологій позиціонує бізнес як далекоглядний і клієнтоорієнтований, зміцнюючи довіру до бренда та його авторитет.
Як із криптоплатежами в Україні
Україна має великий потенціал як один із провідних криптохабів у Східній Європі. За даними Мінцифри, у 2023 році українці заробили $850 млн на крипті, що дозволило нам посісти 12-те місце у світовому рейтингу країн за розміром прибутку від інвестицій у криптоактиви. За цим показником Україна перегнала Бразилію, Японію та Канаду.
Щоб підтримати розвиток криптокомпаній, які зацікавлені працювати на українському ринку, у 2023 році Мінцифри разом із представниками бізнесу розробило проєкт закону про віртуальні активи №10225-1. Його мета — створити сприятливі умови для роботи з новим класом активів та встановити прозорі правила їхнього оподаткування.
Легалізація галузі криптовалют може сприяти залученню більшої кількості зарубіжних інвестицій, які необхідні для відновлення нашої економіки, а українські спеціалісти з блокчейну матимуть можливість реалізувати свій потенціал у власній країні.
Законність криптоплатежів в Україні
Попри те що криптовалюта в Україні ще не отримала офіційного статусу, багато компаній та сервісів приймають її для оплати. Серед них магазини електроніки «ТехноЇжак», «Стілус», Compx, туристична агенція JoinUP, бренд одягу ESPRIT Ukraine, мережа продуктових супермаркетів Varus, інтернет-магазин алкоголю OKWINE, мережа «Аптека низьких цін», мережа автозаправних станцій WOG та інші.
В’ячеслав Златін, юрист практики Технологій та інвестицій в Juscutum, зазначає, що попри відсутність окремого закону про віртуальні активи, їхній обіг та операції з ними не заборонені на території України.
Реальні кейси криптовалютного регулювання в Україні
Юрист галузі криптовалютного регулювання в INSEININ Роман Дулюк пояснює ситуацію на прикладі реальних компаній.
Приміром, мережа магазинів Varus, яка першою в Європі реалізувала таку сміливу ініціативу, приймає криптовалюту на свої банківські рахунки не напряму, а опосередковано — через технологічних партнерів Binance і SettlePay. Так, за допомогою криптобіржі Binance надається можливість отримати бонуси та акційні пропозиції. А за допомогою технологічних рішень SettlePay, який служить мостом між фіатним банкінгом та новим цифровим світом криптовалют, можна здійснювати моментальний розрахунок криптовалютою з подальшою конвертацією у фіатні гроші.
Експерт каже, що з погляду законності процедура виглядає як перехресні зобовʼязання: прийняти криптовалюту на одних умовах та виплатити фіат на інших. Це не є прямим порушенням законодавчих норм, а є більш складною схемою із залученням посередників. Саме тому належне законодавче регулювання допомогло б бізнесу у майбутньому уникнути переплат (% посередника) і працювати з клієнтом напряму.
